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有了社保,还需要商业保险吗?

2021/07/08 1阅读

有了社保,还需要商业保险吗?


社保和商保作为保险的两种存在形式,都在一定程度上为人们提供了保障;但是在口碑上却大相径庭,很多人认为有了社保就不需要商保了,社保是“万能”的,但是事实真是如此吗?社保和商保的区别是什么呢?社保和商保都有什么秘密?

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一、什么是社保?


国家的社保其实有两个系统,城镇职工社会保险和城乡居民保险。

首先我们来聊聊城镇职工社会保险,就是我们常常说到的五险一金,主要包括:

【养老保险】——退休后领养老金的

【医疗保险】——看病报销的

【生育保险】——生完孩子补贴的

【工伤保险】——工作中受伤补偿的

【失业保险】——失业了补助的

【住房公积金】 —— 贷款买房准备金

它是由国家强制用人单位缴纳,说白了就是公司替你交一部分,而个人承担一小部分。

城乡居民保险也就是很多口中的新农合,其实这个叫法不科学,早在14年新农合就改名叫城居保了。它的参保人群主要是,没有工作的城镇居民,无论你是农村户口还是城镇户口,老人还是学生均可参保,此种所有费用都要自己承担,且不强制,大家可以自主在社区办理。 无论是城镇职工社会保险还是城乡居民保险,都是国家提供给全体公民的普惠性制度。

看到这里,我相信很多小伙伴都会有一个疑惑,那有了社保,还需要商业保险吗?



二.社保和商保的区别?


社保是国家提供给全体公民的普惠性制度,提供基本的社会保障,但保障的力度有限。

有了社保,还需要商业保险吗?

如果生病了去医院看门诊或者住院,可以通过医保报销医药费。但是并不是所有的医药费,都能进行报销的。


因为,医保报销有这样一些适用条件:

1「两定点」:就是需要在定点医院和定点药店看病或买药,医保才能进行报销。


2「三目录」:一共有三个医保名录,分别列出了社保使用范围内的药品、诊疗器械和医疗服务的名称。只有在这三个目录里的,才能报销,不在目录里的就需要自己承担费用。


但是一些重大疾病或罕见病,比如癌症的治疗,使用的部分药品和医疗器械等就不在目录里,需要个人承担费用。


3「上不报、下不报」:就是「起付线」以下不能报销,「封顶线」以上也不能报销。


一个家庭中,一旦有人生了重病,可能就要拿出很多积蓄、甚至四处借钱,才能支付医疗费。


所以,如果得个小毛病,有医保就足够了,毕竟总的医疗费用也不是很高,大多数家庭还是可以承受的。


但是,一旦得了重大疾病,医保的保障力度就显得杯水车薪了。往往即使是城市中产家庭,也很容易因病返贫。


像这种极端风险,就需要通过商业医疗保险去保障。


所以如果想提高保障水平,都可以把商业保险作为社保的有力补充。


三、社保和商保的优缺点


1.社保可以带病投保,但是对于商业保险来说,本身患有疾病的人比较难投保,而医保对于患病人士来说,是难得的一个福利。


2.医保可以一直续保,缴满25年可享受终身医保待遇,达到报销额度后,就可以拿医保报销,平时医院挂号都能享受医保优惠;在市面上,则较少有可以续保的产品。


3.社保缴费低,保障相对来说还不错,性价比高,日常医院挂号可减免80%挂号费,达到报销额后可报销50~80%。

有了社保,还需要商业保险吗?

虽然社会保险好处多多,但“人无完人”,它也有不足的地方,而社保的不足之处,商业保险则很好地弥补了这一块。


1.商业保险对于进口药、特效药等都包含,另外还会补偿你生病期间的收入损失,还有住院补贴,报销范围更广,报销额度更高。而这些都是属于社保的自费自付范围


2.医保报销覆盖范围窄,限制也不少。可以报销的部分是甲类药和乙类药,两类药加起来的总和是26000种,不能报销的部分是丙类药,而丙类药超过10万种。

起付线以下不付,超过封顶线不付,在自费范围内的不报销,剩下的按比例报销。根据不同地方,起付线在300-1800不等,封顶线在10~30万不等,也就是说,在医院看病付费没有超过起付线,自己全付,医保不报销,而支付的费用超过了封顶线,医保也不报销,另外特效药、进口药等属于自费内容范围,也不报销,扣除这些,在你支付的费用总按50%-80%比例报销。


例如,白血病的治疗手段主要包括药物控制,放疗化疗以及骨髓移植,费用依次升高,以做骨髓移植为例,起价为40万元,即使是配型完全相合也要30多万,这还不算应对后续并发症的费用。


但是三四十万的费用对一个普通家庭来说无疑是个天文数字。超过封顶线的费用医保是不报销的,所以如果买了商业保险,则可以替家庭分担大部分的治疗费用。



社保是国家提供的一项福利政策,能让大家享受到普惠性的基础保障。

社保的「广覆盖,低保障」属性决定了,只靠社保是远不能抵御各种人生风险的。

我们需要用商业保险来弥补社保的不足,从而获得更有力度,也更全面的保障。所以,社保和商业保险,缺一不可。


小结:社保与商业保险是互相补充的作用,不是互相代替。做好全面的配置是理性对待风险的方式。


张骏

上海市

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